Kredyt hipoteczny - jaki wybrać?

,

Zdjęcie artykułu Kredyt hipoteczny - jaki wybrać?
Kupno mieszkania dla większości z nas wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Ale, co bank to inna oferta. Każda osoba posiada bowiem inną sytuację finansową, która wpływa na  kluczowy warunek pozwalający na uzyskanie dodatkowych środków pieniężnych – zdolność kredytową. 

W jej obliczeniu pomogą nam dostępne internetowe kalkulatory, pośrednik kredytowy i sam bank. Jeśli już wiemy, że zdolność kredytową posiadamy możemy podjąć decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Przed wyborem odpowiedniej oferty warto jednak pamiętać, aby dokładnie przeanalizować i porównać wszystkie propozycje poszczególnych instytucji finansowych. 

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego nie jest decyzją łatwą. Jest to oczywiście jak najbardziej zrozumiałe, ponieważ prawdopodobnie dla większości osób to największe zobowiązanie jakie podejmują w całym swoim życiu, niekiedy na 30 i więcej lat. Pojawienie się jakichkolwiek błędów przy wyborze dostosowanego do naszych potrzeb kredytu, może skutkować późniejszymi problemami przede wszystkim w terminowej spłacie zobowiązania.

Jakie rozwiązanie wybrać?

Najważniejszą zasadą, która ułatwi spłacanie kredytu jest zaciągnięcie zobowiązania w walucie, w której osiągamy dochody. Gdy zdecydujemy się na pożyczkę w złotówkach do wyboru mamy kredyt udzielany na warunkach standardowych lub promocyjnych, kredyt oparty o sprzedaż wiązaną (cross-selling) oraz dofinansowanie w ramach programu MDM (Mieszkanie dla Młodych).

Za pomocą jednej z wielu porównywarek kredytowych sprawdziliśmy dostępność kredytu na warunkach standardowych dla parametrów:

  • Mieszkanie – wartość 300 000 złotych
  • Kwota kredytu – 250 000 złotych
  • Waluta – PLN
  • Raty równe
  • Okres spłaty – 30 lat
  • Wiek najstarszego kredytobiorcy – 30 lat

Warto tutaj zaznaczyć, że od 2015 roku wartość wkładu własnego wzrosła do 10%. W rankingu najlepiej wypadł:

  • Deutsche Bank, w którym marża wyniosła 1.39%, prowizja 0%, oprocentowanie RRSO (rzeczywista roczna stopa orocentowania) 3.08%, a miesięczna rata kredytu 1 059 złotych. Maksymalny okres kredytowania 35 lat.

Na drugim miejscu uplasował się:

  • mBank – marża 1.60%, prowizja 4.00%, RRSO 3.66 %, a miesięczna rata 1 088 złotych. Maksymalny okres kredytowania 35 lat.

Na podium znalazł się także:

  • Bank Zachodni WBK – marża 1.68, prowizja 2.50%, RRSO 3.61%, miesięczna rata 1 100 złotych. Maksymalny okres kredytowania 30 lat.

Poza podium uplasowały się Raffeisen POLBANK, Bank Pekao, PKO Bank Polski.

Wyszukanie oferty w porównywarce kredytowej znacznie ułatwia późniejsze sprawdzanie propozycji już w samych placówkach banków, ponieważ możemy dzięki niej podjąć decyzję do którego z nich się wybierzemy, aby przeprowadzić rozmowy. Warto pamiętać, że każda oferta jest ustalana indywidualnie, dlatego też niemożliwym jest wskazanie ogólnego najlepszego kredytu pod hipotekę.

Koszt kredytu

Wpływ na wysokość miesięcznej raty i całościowego kosztu kredytu mają wspomniana zdolność kredytowa, czyli wysokość uzyskiwanych dochodów, forma zatrudnienia (umowa na czas określony, nieokreślony, działalność gospodarcza itd.), liczba kredytobiorców oraz osób w gospodarstwie domowym. Niezwykle istotna jest także historia kredytowa w BIK oraz wysokość wkładu własnego. Kolejne czynniki to długość okresu kredytowania, waluta, cel zakupu – czy na budowę domu, zakup mieszczenia czy działki.

Tutaj sytuacja wygląda dokładnie tak samo jak przy kredytach gotówkowych - im wyższe dochody i wyższy wkład własny tym bank zaproponuje nam lepszą ofertę kredytową.

Słowa kluczowe

kredyt, kredyt na mieszkanie, oprocentowanie kredytów hipotecznych, rynek kredytów hipotecznych, zdolność kredytowa, symulacja wysokości raty kredytu